안녕하세요?
여기 모네타에서... 펀드 투자라는 것을 시작하게된 사람 입니다.
독하게 해서... 여기까지 왔내요..
모 싸이트에.. 제가 올린 생활 수기 인데요?
같이 공유도하고,, 잘 못된점은 고치고,,,
하고 싶은 마음에... 올려 봅니다...
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2004년 8월 31일 이었습니다. 고향인 부산을 떠나.. 여기 경북 구미에 솜이불 1개... 팬티 1장.. 양말 1개 들고.
처음 회사에 입사를 했습니다.
전문대학 졸업반 학생이 무슨 돈이 있었겠습니까...
주머니에는... 딱 7만원... 그리고... 당시 살아 계셨던... 할머니.. 저에게는 엄마 죠..
할머니의 인사와 함께.. 올라 왔죠.
- 월급 -
처음에 입사하니.. 은행 계좌를 만들라고... 전 무턱대고 회사의 지시대로 외X은행 계좌에...
체크카드 1장... 혜택도 뭔지 모르고,, 나의 깊은 곳에는 카드에 대한... 불신으로.. 체크카드로
발급해서 썼습니다. 계좌가 뭐하는 건지.. 아. 돈넣는 곳이구나.
그러나 시간이 지남에 따라 그게 아니 더군요. 이체 수수료.. 출금 수수료...
만원씩 뽑으면... 배보다 배꼽이 더 커지니 말이죠..
그때부터 퇴근 하고 인터넷을 돌아 다녔습니다.
딱! 눈에 띄었습니다. "이체 수수료 면제." 계좌를 텃습니다. 정말 되더 군요.
이젠 출금 수수료가 아깝고 은행에 돈이 들어 가있으니. 이자가없는것이 아깝고..
지난 근 5년간 정말 미친듯이 고민 하고, 경험 해봤습니다.
그래서 결론난것이...인뱅 면제는 기본이고,,, 언제.. 어디서 인출하든... 무료로 써야 합니다.
전 무조건 내돈 나가는데 수수료 떼는 것은 싫내요.
- 동양 종금 : 우리/신한/국민/농협 cma계좌를 각각 터놓고..
이자도 받고 수수료도 면제 받고..
각 계좌에 만원씩 넣어 놓고.. 홀드 합니다..
- 주거래 은행 : 급여이체.. 하고 집중으로 자동이체 시키고..
적정 상품으로 수수료 완전 면제..했내요.
- 기타 집근처에 가장 가까운 은행은 계좌만 터서... 필요할때마다.. 이체 해서 빼쓰고..
- 이렇게 쓰니 어딜 가든 은행만 보이면... 수수료 없고... 돈은 cma에 잇으니...
이자는 계속 붙고.. 해서 전 맘에 드내요..
- 이렇게 해서.. 불필요한 지출위험은 0% 달성 됐습니다.
저도 참 너무 햇나 봅니다. 주위 사람들이 저를 이상하게 보내요. ㅠㅠ
- 휴대폰 -
휴대폰... 요금 너무 아깝내요.. 군에 졸업하고.. 휴대폰을 하나 샀습니다. 2002년도 였내요..
군에서 모앗던 150만원 중에 23만원으로 휴대폰을 샀던 기억이 납니다...
정말 아깝죠.. 아무 조건 없이 구입할 수있는... 휴대폰이 널렸는데.. 그때를 생각하면..
속이 아려오내요. ^^
휴대폰에서 절약 방법은... 모든 부가 서비스를 해지 했습니다.
문자 메세지는 무조건 인터넷 무료 메세지 사이트 에서 보냅니다.
청구서는 메일로 받고 할인받고... XXX 카드로... 아무 조건 없이 월 500원 할인 받습니다.
지금은 한단계 업그레이드 해서.. 신용카드를 이용하여 매월 4000원 정도 할인 받습니다.
해당 카드는... 계시판의 성격상... 말 않할께요. ^^
기타.. 통화는 제가 워낙 통화를 않하는 편이라... 2만원 안쪽으로 나와서...
할인 받고 하면.. 나름 만족하내요.
- 예/적금 -
제가 가장 큰실 수를 했습니다. 아무 은행이나 가서 예금을 넣었던것...
예금은... 상호저축은행이 이율이 높더군요.. "상호저축은행중앙회"가시면..
전국 금리를 한눈에 보실 수 있습니다.
금리만 따지면... 내돈이 위험할 수 잇으니... 전자경영공시 가셔서... 간편하게.. BIS 비율은 꼭 확인 하세요..
(꼭 최근 bis비율을 꼭 보셔야 해요...)
법적으로는 5% 이상이면 되지만... 전 좀 깐깐하게... 6% 이상만 선정해서 이용했습니다.
예금을 넣을때도... 1년 단위로 하면... 제 손해라고 생각 햇습니다.
왜냐... cma통장에 잇는 돈은... 언제든지 쓸돈이니.. 세금 생각 않해도.. 된다고 생각 했습니다.
그러나. 예금은 달랐습니다. 세금우대 한도라는 것이 있죠..
이자 소득의 15.4%를 세금으로 내야 하나 우대한도 적용하면.. 9.5%로 절세가 되죠..
전 생각 해봤습니다... 1년 단위로 1000만원 vs 1년 500만원 2년 500만원..
뭐가 더 이익일까... 금액과 시간분산을 하는 것이... 우대한도 : 수익이 더 좋더군요..
시간이 지나면.. 금리도 변동되고... 만기 후 내가 가입했던 고금리가 유지 될지도 모르고...
해서.. 전 시간과 금액을 나눠서 넣었씁니다.
절때! 이돈은 사용하지 않을 것이다! 라는 전제 하에... 불입해서.. 그렇습니다.
- 지출 -
신용카드... 저에게는 미운오리 새끼 입니다. 신용불량자.. 카드빛... 주위에서 많이 보고 느꼈습니다.
그래서 신용카드는 발급은 햇지만...
(신용도 관리 차원에서... 장기 사용한 신용카드는 신용등급에 상승요인이라고 합니다..)
장농에 박아놓고 절때 않썼습니다.
대신... 체크 카드를 썼습니다. 그리고.. 인터넷을 뒤지기 시작했습니다.
신용카드 내공이 쌓이신 고수분을 너무너무 많았습니다. 부럽고... 대단하다고 생각 했내요.
그래서 지출에 대한 부분을 좀 개선 했습니다.
< 신용카드를 체크카드로... >
말그래도.. 신용카드를 체크카드 개념으로 사용했습니다.
먼저 제 생활비를 cma에 넣습니다. 신용카드 결제를 하고.. 엑셀에 등록하고... 수식을 걸어 자동 차감되게 합니다.
하루 이틀 밀려도.. 기간조회를 해서... 관리를 하니... 이게 왠일 이겠습니까?
cma 이자는 몇백원씩! 카드 포인트도 쌓이고.. 캐쉬백도 되고.. 휴대폰 할인도...
아! 앞전에 꼭 할것이... 2달 생활비 만큼만.. 신용카드 한도를 설정 합니다.!
신용카드는 익월 결제 되니까.. 여기서 더 아까운 부분이 잇었습니다.
보험료... 왜? 카드로 않될까? 왜???
그래서 인터넷을 찾았습니다. 되내요! 보험료... 신용카드 다 걸어 놓고...
cma에 넣고.. 이자 받고... 포인트 먹고...
또 계산 햇습니다. 보험 카드 결제하고.. 손해는?? 결론. 없습니다. ㅡ.ㅡ
- 미래 -
전 모든 생활을 절약으로 접근 했습니다. 지금 미래를 위해 나를 개발 하지 않으면.. 난 개발도상국도 않될것이다.
그럼? 내를 개발하고... 수익도 남는 방법은???
노동부! 1인 2자격증 검정 수수료..
고용보험에 가입되어 있고.. 2개 자격증이 잇으면... 2회까지 1?만원을 수수료 지원해주는 제도...
이걸 이용해서.. 돈도 벌고.. 나를 개발하고...
또... 전문대학졸업으로.. 뭘 할 수 있겟는가? 결론.. 없다 였습니다.
그래서.. 지금다니는 직장은 보험이고. 앞으로 더 크게 되기위해... 학교를 가기로 햇씁니다.
이제 학기 시작이내요... 올 3월 개강 시작해서... 8월 졸업 예정입니다.
그동안 취득했던.. 자격증... 20개... 이걸로.... 학점 대체하고... 8월 졸업이내요..
그럼.. 향후 계획은? 경영학사 복수 전공 - 경영대학원 - mba... 까지 목표 잡았습니다...
목표대로 잘 되었으면.. 좋겠내요. ^^
- 포트 폴리오.. -
역시... 자산 포트 폴리오도.. 절약대상이내요...
포트 폴리오 잘 못 정해서.. 초반에 많은 시행 착오를 겪었습니다.
흔히들.. 100-나이 공식을 말하더군요... 그래서 교과서 적인 100-나이 비율로 적용 햇씁니다.
- 비상금 : 1차 비상금 매월 수입의 생활비 - 생활비 (27만원)
2차 비상금 120만 (cma-1달 생활비) - 저수지 통장
3차 비상금 360만 (cma-3달 생활비) - 최악의 상황 대비
: 비상금은 말그대로 비상금이기에... 자산 총액에서 제외 햇씁니다.
- 결혼 기초 자금 - 3600만
- 400만 (청약저축 1순위 확보 완료)
- 보험 - 월 급여의... 9%.... 생명+상해 보험의 조합...
<<< 포트 폴리오ii 나와 내 가족의 비장의 무기 >>>
: 결혼 후... 내가 어찌 될지도... 내 가족을 지키기 위해... 절때 내가 은퇴 전에는 없다고 생각하는 없는 돈으로
내 가족을 위해 방패를 만들 고 있씁니다. 이건 ... 아무도 모르는 돈이내요.. (금액은... 1억 포트 폴리오 입니다.)
어떤일이 잇어도.. 내 가족은 지킨다는 목표로.. 결혼 시 에도 없고.. 은퇴전에는... 없는 돈 입니다.
운용 기간은... 60세 까지 입니다...
: 기본 포트 비중은 100-나이 입니다.
: 연 목표 수익률은... 24.5% 입니다.
연 목표 수익 20% + 물가 인플레이션 3.5% + 선취수수료 1%
: 수익률 관리 방안은...
6개월 단위 평가하여... 24.5% 이상이면.. 24.5% 초과 수익은.. 현금화...
24.5% 이하면... 달성..
이렇게 하는 이유는 목표달성 못하면... 제가 부담해야하는... 수익을 위한 위험이고...
달성 되었다면... 초과 수익은.. 제가 부담할 필요가 없는... 수익이라.. 현금화 하기로 했습니다.
: 펀드 운용 방안
2~3년.. class c형. -> 초기적립 할 펀드
3년 초과... 장마펀드 & clsas a형. - 목표수익달 성 후 ... 주가 하락 시 불입.. 장기 운용..
- 예금 28% (시간에 지남에 따라 100-나이 공식 적용)
- 펀드 72%에서 (시간에 지남에 따라 100-나이 공식 적용)
-> 국가 경재 성장률이... 3%이하로... 떨어지면.. 인덱스로.. 교체...
: 국내 50% (대형 40%, 가치 5%, 중/소형 5%)
: 해외 50% 중에서..
중국 8% (세금우대)
중국 장마펀드 2%
인도 10% (세금우대)
브라질 10% (세금우대)
러시아 8% (세금우대)
러시아 장마펀드 2%
섹터 10% (농산물, 원자재, 부동산...) (세금우대)
어리석은 제 글 읽어 주셔서... 감사 합니다... 이제.. 1년 남았내요...
저만의 종자돈... 오늘도... 고민속에 살고 있습니다.
어른들께서 말씀하셨어요.. "젊어서 고생은 사서도 한다.." 이말 믿어 볼려고요..
고생한만큼... 보상도 달콤할꺼라.. 생각합니다.
형님/누나/동생 회원분들... 보내주시는 응원... 어제도 2번이나 읽었습니다.
점점.. 왜? 이렇게 사나.. 하는 회의감에... 다시 힘을 내어보려구요..
끝으로...
새해 복 많이 받으세요. 꾸뻑.~
- 못난 짠돌이 청년 올림 -
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본받을만 하다...ㅡ.,ㅡ;;
출처 : 모네타(www.moneta.co.kr)
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